تأخر سداد قروض السيارات في تزايد إليك ما يجب فعله إذا كنت متعثرا
كانت نسبة المقترضين الذين تأخروا 60 يوماً أو أكثر في سداد مدفوعات قروض السيارات الخاصة بهم أعلى بنسبة 26.7% في ديسمبر مما كانت عليه قبل عام
يبدو أن مدفوعات قروض السيارات الشهرية أصبحت مشكلة لعدد متزايد من مالكي السيارات نتيجة الغلاء وارتفاع تكاليف المعيشة.
في الولايات المتحدة يشكل المقترضون الذين تأخروا أكثر من 60 يوماً عن سداد مدفوعاتهم نسبة ضئيلة من جميع قروض السيارات المستحقة 1.84% لكن أعدادهم آخذة في الازدياد.
فيديو ذات صلة
This browser does not support the video element.
زيادة المتعثرين في سداد قروض السيارات
وفقاً لتقرير حديث لشركة Cox Automotive، ارتفعت الحصة بنسبة 26.7% في ديسمبر مقارنة بالعام السابق، وتتركز بشكل أساسي بين المقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة.
قالت أنجيلا دورسي، مؤسسة Dorsey Wealth Management في تورانس بولاية كاليفورنيا: "إن خطر النضال من أجل سداد قرض السيارة ليس فقط خطر استعادة سيارتك ؛ إنه التأثير طويل الأجل على جميع المجالات المالية الأخرى الخاصة بك".
أدى ارتفاع الأسعار وأسعار الفائدة إلى مدفوعات أكبر، ارتفعت مدفوعات القروض الشهرية بسبب تضافر عوامل السوق، قد تصبح مواكبة المدفوعات أكثر صعوبة حيث تضاءلت المدخرات الشخصية وأدى التضخم المستمر إلى تقليص ميزانيات الأسرة.
وفقاً لـ JD Power و LMC Automotive، وصل متوسط السعر المدفوع لسيارة جديدة إلى مستوى قياسي بلغ 47362 دولاراً في ديسمبر.
وفقاً لإدموندز، بلغ متوسط المدفوعات الشهرية 717 دولاراً في الربع الرابع، ارتفاعاً من 659 دولاراً في العام السابق، ارتفع عدد المشترين الذين سددوا مدفوعات شهرية بقيمة 1،000 دولار أمريكي أو أكثر إلى 15.7%.
مقارنة بـ 10.5% في العام السابق، فقط 6% من المقترضين حصلوا على مدفوعات شهرية للسيارات بهذا الحجم في الربع الرابع من عام 2020.
كما كان لارتفاع أسعار الفائدة تأثير على القدرة على تحمل التكاليف، وفقاً لبيانات Edmunds، كان متوسط سعر الفائدة على قرض السيارة الجديدة 6.5% في نهاية عام 2022، وكان متوسط سعر السيارات المستعملة 10%، كانت هذه المعدلات 4.1% و 7.4% على التوالي قبل عام.
أضرار التأخر في سداد قروض السيارات
يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد القروض إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.
وفقاً لكوكس، في حين أن معدل التخلف عن سداد قرض السيارة آخذ في الارتفاع، فإن معدل التخلف عن السداد ليس كذلك، عندما يقرر المُقرض أنك لن تدفع، عادةً بعد 90 يوماً من عدم السداد، ستكون في وضع التخلف عن السداد، وستتم إعادة امتلاك سيارتك.
ومع ذلك، حتى فقدان دفعة واحدة يمكن أن يكون له تأثير سلبي طويل المدى على حياتك المالية.
قال بريان مودي، المحرر التنفيذي لـ Kelley Blue Book:"إذا تأخرت 30 يوماً، فستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك".
يُبلغ المقرضون عادةً عن المدفوعات المتأخرة لوكالات إعداد التقارير الائتمانية Equifax و Experian و TransUnion في هذا الوقت.
أيضاً، نظراً لأن سجل الدفع الخاص بك هو العامل الأكثر تأثيراً في درجة الائتمان الخاصة بك فهو يمثل عادةً 35% منها يمكن أن يؤدي التأخير لمدة 30 يوماً مع السداد إلى انخفاض بمقدار 100 نقطة، وفقاً لـ NerdWallet، كلما طالت مدة عدم سداد القرض، انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك، ويمكن أن يظل التأخر في السداد في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
كما يدرك معظم المستهلكين، كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك، زادت احتمالية دفع أسعار فائدة أعلى على القروض أو الائتمان الجديد، علاوة على ذلك، قد يؤدي انخفاض درجة الائتمان أو السجل الائتماني السيئ إلى دفع أقساط أعلى للتأمين على السيارات أو تأمين المنزل، بالإضافة إلى التأثير على قدرتك على استئجار شقة أو حتى الحصول على وظيفة، لن يتمكن أصحاب العمل من رؤية درجاتك، لكنهم سيكونون قادرين على مراجعة تقريرك.
ما يجب فعله إذا كنت تواجه مشكلة في سداد قرض السيارة
من المهم لأصحاب السيارات الذين يشتبهون في أنهم على وشك الانحراف محاولة منع المشكلة من التزايد.
نصح مودي: "إذا كنت ترى ذلك قادماً، فكن مستعداً، لا تسكت، لن تتحسن من تلقاء نفسها."
يقول الخبراء أنه إذا كنت تكافح من أجل مواكبة ذلك لأنك لا تضع ميزانيتك بشكل جيد، فمن المحتمل على الأقل أن تكون قابلة للإصلاح، في هذه الحالة، افحص عادات الإنفاق بعناية.
قال جو بندرجاست، نائب رئيس إقراض المستهلكين في اتحاد البحرية الفيدرالي الائتماني: "انظر إلى النفقات الإجمالية للأشهر القليلة الماضية، ستندهش من مقدار ما ينفقه الشخص العادي دون أن يدرك ذلك كل شهر."
ومع ذلك، إذا كانت المدفوعات مرتفعة للغاية، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو إخطار المُقرض.
قال بندرغاست: "إذا كان المستهلك يواجه صعوبة في سداد مدفوعات سيارته أو توقع صعوبات مستقبلية، فعليه الاتصال بمؤسسته المالية في أقرب وقت ممكن".
وقال: "كلما أسرع مصرفك أو اتحاد الائتمان الذي تتعامل معه على علم بالوضع، كان من الأسهل التوصل إلى حلول محتملة".
في حين أن الخيارات تختلف باختلاف المُقرض، فقد تتمكن من الحصول على تأجيل أي بضعة أشهر دون سداد أو قرض جديد يخفض المدفوعات عن طريق تمديد المدة.
في كلتا الحالتين، حذر Moody of Kelley Blue Book من أن هذا سيؤدي بشكل عام إلى دفع المزيد من الفوائد.
من ناحية أخرى، فإن التأجيل من شأنه أن يمنحك الوقت لمعرفة أفضل طريقة لإدارة وضعك، على حد قوله.
على سبيل المثال، يمكنك بيع سيارتك بقصد شراء واحدة بسعر أقل أو حتى الذهاب بدون واحدة إذا كان لديك وسائل نقل أخرى، فقط ضع في اعتبارك أنه بناءً على المبلغ الذي تدين به لقرضك، فإن السعر الذي تحصل عليه لسيارتك قد لا يغطي رصيدك بالكامل، مما يترك لك الأموال المستحقة للمقرض.
إذا اخترت تداولها، فقد يكون هناك تفاوت مماثل في القيمة، في حين أن قيم التجارة كانت مرتفعة نسبياً بسبب ارتفاع قيم السيارات المستعملة، إلا أن هذا يتغير، انخفضت أسعار السيارات المستعملة بنسبة 8.8% على أساس سنوي.
وفقاً لأحدث قراءة للتضخم، إذا كان المبلغ الذي يرغب التاجر في تقديمه لك أقل مما تدين به على القرض، فيجب عليك إما سداد الرصيد المتبقي أو تحويله إلى قرضك الجديد، وفقاً لبيانات إدموندز، بلغ متوسط هذه الأسهم السلبية المزعومة 5،341 دولاراً في الربع الأخير من عام 2022.
قال مودي: "لا تعتبر أي من هذه الخيارات مثالية، لكن تم تصنيفهم جميعاً على أنهم أفضل من لا شيء".